Après des années à gérer mon commerce, voici ce que je touche chaque mois à la retraite

Après des décennies passées derrière mon comptoir, j’ai raccroché mon tablier pour profiter d’une retraite bien méritée.

Aujourd’hui, je lève le voile sur ma situation financière, une question qui taraude souvent les commerçants en activité.

Mon parcours illustre les réalités du système de retraite pour les indépendants en France, avec ses particularités et ses évolutions récentes.

Mon parcours de commerçant : une carrière bien remplie

J’ai tenu ma boutique pendant près de 40 ans, vivant les hauts et les bas du commerce de proximité. Cette expérience m’a appris l’importance de la prévoyance, notamment en matière de retraite. Comme tout travailleur indépendant, j’ai dû jongler entre la gestion quotidienne de mon affaire et la préparation de mon avenir.

Le calcul de ma pension : les règles du jeu

Ma retraite, comme celle de tous les commerçants, repose sur deux piliers :

• La pension de base
• La retraite complémentaire

Le montant de ma pension est basé sur mes 25 meilleures années d’activité. Avec un revenu annuel moyen de 45 000 euros sur cette période, ma retraite mensuelle s’élève à environ 2812,50 euros, tous régimes confondus.

La retraite de base : le socle de mes revenus

Pour ma génération, le taux de liquidation de la retraite de base est fixé à 50%. Concrètement, cela signifie que la moitié de mon revenu annuel moyen sert de base au calcul de ma pension. Cependant, ce montant peut varier en fonction de plusieurs facteurs :

• Le nombre de trimestres cotisés
• L’âge de départ à la retraite
• Les éventuelles majorations pour enfants

La retraite complémentaire : le complément indispensable

En plus de la retraite de base, j’ai cotisé tout au long de ma carrière à un régime complémentaire. Ce système fonctionne par points, accumulés au fil des années. Le montant de cette partie de ma pension dépend du nombre de points acquis et de leur valeur au moment de mon départ en retraite.

Les spécificités de la retraite des commerçants

Être commerçant implique certaines particularités en matière de retraite :

L’âge de départ : une question de génération

L’âge légal de départ à la retraite varie selon l’année de naissance. Pour ma part, j’ai pu partir entre 62 et 64 ans. Les plus jeunes devront patienter un peu plus longtemps, l’âge de départ étant progressivement repoussé.

Les trimestres cotisés : la clé d’une retraite à taux plein

Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Ce nombre varie entre 166 et 172 trimestres selon l’année de naissance. Si ce quota n’est pas atteint, deux options se présentent :

• Accepter une décote sur sa pension
• Attendre 67 ans pour partir avec un taux plein, mais au prorata de la durée d’assurance

Les surcotes : une récompense pour les carrières longues

J’ai eu la chance de bénéficier d’une surcote sur ma pension de base. Ce bonus est accordé aux commerçants qui continuent leur activité au-delà de l’âge légal de la retraite et du nombre de trimestres requis. Chaque trimestre supplémentaire augmente la pension de 1,25%.

Les changements récents dans le système de retraite des commerçants

Le paysage de la retraite des commerçants a connu des bouleversements ces dernières années :

L’intégration au régime général

Depuis le 1er janvier 2020, nous sommes rattachés au régime général de la Sécurité sociale. Cette réforme vise à simplifier les démarches et à harmoniser les règles entre les différents statuts professionnels.

La gestion de nos retraites

Auparavant gérée par le RSI (Régime Social des Indépendants), notre retraite est désormais sous la houlette de la Sécurité sociale des indépendants, intégrée au Régime général. Malgré ce changement, les règles spécifiques aux commerçants restent en vigueur.

Mon conseil : anticiper et se renseigner

Fort de mon expérience, je ne peux que conseiller aux commerçants en activité de s’intéresser tôt à leur future retraite. Voici quelques pistes :

• Demander un relevé de carrière environ 2 ans avant la date de départ envisagée
• Se renseigner sur les options de cumul emploi-retraite
• Étudier les possibilités d’épargne complémentaire

Les aides spécifiques aux commerçants retraités

Certains dispositifs peuvent faciliter le passage à la retraite des commerçants :

L’Accompagnement au Départ à la Retraite (ADR)

Cette aide, variant entre 7500 et 10 000 euros, est destinée aux commerçants rencontrant des difficultés pour vendre leur entreprise au moment de la retraite. Elle peut constituer un véritable coup de pouce pour ceux qui peinent à trouver un repreneur.

Les majorations pour enfants

Les commerçants ayant élevé des enfants pendant au moins neuf ans avant leur seizième anniversaire peuvent bénéficier d’une majoration de leur pension de base. C’est une reconnaissance du temps consacré à la famille parallèlement à l’activité professionnelle.

Comparaison avec la retraite des artisans

Les artisans, bien que relevant du statut d’indépendant, connaissent quelques différences dans leur régime de retraite :

Les chiffres clés de ma retraite

Pour vous donner une idée plus précise, voici quelques chiffres concernant ma situation personnelle :

• Revenu annuel moyen sur mes 25 meilleures années : 45 000 €
• Pension mensuelle totale : environ 2812,50 €
• Nombre de trimestres cotisés : 172 (taux plein)
• Surcote obtenue : 3,75% (3 trimestres travaillés au-delà de l’âge légal)

Préparer sa retraite : les étapes clés

Pour les commerçants encore en activité, voici les étapes importantes à ne pas négliger :

1. Vérifier régulièrement son relevé de carrière
2. Estimer le montant de sa future pension
3. Envisager des solutions d’épargne complémentaire
4. Réfléchir à la transmission ou à la vente de son entreprise
5. Se renseigner sur les aides disponibles
6. Préparer sa demande de retraite 4 à 6 mois avant la date souhaitée

Le futur de la retraite des commerçants

Le système de retraite est en constante évolution. Les commerçants d’aujourd’hui et de demain devront rester attentifs aux réformes à venir. L’harmonisation progressive des régimes pourrait apporter de nouveaux changements, tout comme les défis démographiques et économiques auxquels notre société est confrontée. Une chose est sûre : la préparation de sa retraite reste un élément crucial de la vie professionnelle d’un commerçant, nécessitant anticipation et adaptabilité.